小微企业首贷难？普惠金融三招破解
张曼
成立十年来，北京航天恒丰科技股份有限公司（以下简称“航天恒丰”）的董事长吕中文第一次以企业名义向银行申请贷款。
今年上半年，不断加大投入谋发展的航天恒丰出现了资金缺口，不得不向银行贷款1000万元。“实际上为了补充流动资金，从去年开始我们就奔走于多家银行之间，但贷款额度较大需要抵质押，而对于科创型企业而言，抵质押物大多是奢侈品。”吕中文说道。
像吕中文这样缺乏征信记录的首次贷款企业并不少见。作为扩大就业、改善民生重要支撑的小微企业，如今依然面临着“融资难”的瓶颈，尤其是从未与银行发生过借贷关系的初创期小微企业，获得银行首次贷款尤为不易。
根据央行统计，小微企业平均在成立4年零4个月后第一次获得贷款，小微企业要熬过了平均3年的死亡期后，才会通过银行信贷的方式获得资金支持。如何突破轻资产小微企业的征信空白、让企业获得首次贷款，成为银行发展普惠金融亟待解决的问题。
少征信、无抵押 解小企业首贷难题
今年上半年，专业研发和生产销售微生物肥料的航天恒丰借助第三轮融资募集了3275万元，这笔融资需专款专用，公司流动资金仍面临缺口，包括1600万元的货款和工程款，其中需要向银行申请1000万元贷款。
吕中文坦言，前几年公司规模和资金需求量不大时，他从银行申请贷款都是以个人房产作为抵押，但这次需要资金量比较大，要首次以企业的名义进行贷款，但去年开始吕中文跟多家银行沟通后并不乐观，科创型的企业大多缺乏抵质押物，尽管有银行伸出信用贷的橄榄枝，但贷款额度很少，大部分还需要担保公司参与，贷款申请一度陷入了僵局。
航天恒丰的首贷为什么难？北京银行小企业事业部相关负责人认为，此前企业缺少征信记录，银行在前期调研时压力较大。“不少小微企业在发展初期研发投入大，转化周期长，且普遍缺乏实物资产等抵质押物，提出首贷要求时，传统银行信贷产品难以满足。”
无独有偶，北京海博思创科技有限公司(以下简称“海博思创”)的创始人张剑辉也曾遇到过“首贷难”的苦恼。
7年前，包括年仅32岁的张剑辉在内的几位海归博士一起回国创业，想要在新能源汽车及电网储能行业闯出一番天地。然而，这些海归博士的创业梦，在初期就遇到了阻碍。
张剑辉回忆道：“当时公司刚刚在海淀区上地注册成立，注册资本100万元，那时在上地注册的公司很多，别说贷款就是想找一个开户银行都很困难。很多银行一听说注册资本规模少、又是小规模纳税人后，直接就拒绝了我们。”
据了解，“首贷难”在初创期小企业身上颇为常见。小微企业本身实力较弱，经营风险较高。就银行而言，调查一家大型企业需要投入的资源和精力与调查一家小企业的基本相同，但大企业给银行带来的利益相对较多。
重调研、懂行业 破传统授信壁垒
如何突破授信定式，实现对轻资产小微企业的首贷？“针对这类企业，银行的前期调研工作尤为重要。”上述北京银行小企业事业部相关负责人如是说。
面对这类贷款需求，北京银行会坚持要求双人下户调查，通过实地走访、网络、电话、第三方机构等多渠道了解企业及实际控制人资信状况，以及企业经营情况。针对首贷客户，尤其是初创企业，不再像传统的信贷业务以收入、利润等财务指标作为贷款的门槛，而是关注企业实际控制人还款意愿及产品市场前景，且重点去关注企业的知识产权、技术实力和发展潜力，把企业核心技术价值作为信贷评审的重点。
吕中文记得，在多次碰壁后，该公司通过北京中关村高新技术企业协会（以下简称“高企协”）牵头和北京银行开始接触。北京银行知道消息后，当即就派了支行主管行长来到航天恒丰做实地考察。“北京银行的支行主管行长详细了解了航天恒丰的情况后，很快就确定授信额度。大约半个月左右北京银行以信用贷款的形式给航天恒丰授信了1000万元。”
“由于此前并没有专业的金融机构对企业进行整体的评估，信用贷款业务在授信前，主要的难点是对于企业技术实力和发展前景的把握和判断，预判企业的技术和知识产权是否能得到市场的认可，行业前景是否明朗。这需要我们的信贷人员不仅懂财务和金融，还要更懂技术，这就对信贷人员的专业性提出更高的要求，要不断的深造和学习。”北京银行小企业事业部相关负责人说。
北京银行长期根植发展科技金融，是布局科技金融较早的商业银行。1999年北京银行率先在中关村园区设立中关村科技园区支行和中关村科技园区管理部；2009年率先设立科技型中小企业信贷专营支行；2013年在同业率先提出《科技金融发展三年规划》；2016年发布“深化科技金融服务创新的六大举措”，支持创业、创新、成长型小微企业实现跨越发展。
在中关村园区设立30年之际，北京银行成立总行级科技金融创新中心，推出“前沿科技贷”产品，科技金融品牌继续引领时代潮流；截至2018年9月末，科技金融贷款余额1443亿元，较年初增加263亿元，增速为22%。
数据显示，北京银行的首贷客户中，科技企业和文创企业占比较高。截至8月底，北京银行存量贷款户中，在北京银行获得首贷的小微客户3080户，其中科技、文化金融户数占比将近50%。
看经营、现金流 借上下游交易增信
“对行业的判断是一方面，另一方面还要拿出更有力的证据辅证。”北京银行某支行行长指出，小微企业首贷的难度大，主要难在信用贷款方面，银行获取企业的信息缺少征信方面的佐证，因此银行主要是考察交易对手的实力，看企业交易对手在相应领域的发展情况。
张剑辉感慨道，北京银行的信贷员第一次来给该公司做对公开户时，海博思创只有10个人，3名创始人、技术人员还有1名财务人员。北京银行负责海博思创的客户经理表示，该行更注重的是小微企业背后的团队以及企业的技术。
随着海博思创研发的持续投入，资金运转困难，急需资金支持研发生产及日常流动资金周转，但企业处于初创期，2012年收入仅452万元，融资存在困难。
北京银行看中企业前沿核心技术水平，同时基于海博思创已经与东风汽车等公司有了对接，从合同和业务方面看，可信度很高，因此北京银行针对企业特点运用特色产品制定贷款方案，于2013年为企业提供首贷，支持金额100万元的留学人员创业担保贷款。
为帮助更多小微企业突破征信空白化、实现首贷，始终将服务小微企业视为立行之本的北京银行做了很多工作。
如北京银行针对小微企业于2007年正式推出“小巨人”品牌，经过11年的创新、升级、整合，“小巨人”产品体系不断丰富，涵盖企业创业、成长、成熟、腾飞等各个发展阶段，包括50余种产品的“小巨人”产品体系；再如该行于2015年6月率先在国内建立银行系孵化器——中关村小巨人创客中心，为扩大银企合作领域、满足企业成长需求、协助企业提升自身价值的又一重要举措，旨在实现“投、贷、孵”一体化运营服务。自创客中心成立以来，北京银行中关村分行为2916家小巨人创客中心会员企业提供贷款813亿元，为不少处于种子期创业者提供了第一桶金。
数据显示，截至8月底，北京银行存量小微贷款户中，在北京银行获得首贷的小微客户占比达22.4%，目前贷款余额将近400亿元。其中，北京银行对初创期小微企业首贷支持力度较大,贷款发放时成立不足3年的客户占比超过三分之一。
