当活期存款利率跌至0.05%，三年期定存利率仅剩1.30%，中国银行业正式迈入存款利率“1%时代”。这个曾经被视为最安全稳妥的理财方式，正在经历前所未有的价值重构。在低利率成为新常态的今天，每个储户都面临着灵魂拷问：我们的钱，还要不要存在银行？
存款利率的持续走低并非偶然。自2022年9月首次调降以来，商业银行已连续七次主动调整存款挂牌利率。这次调降呈现出鲜明的结构性特征：活期存款以5个基点的幅度试探零利率边界，定期存款则呈现期限越长降幅越大的特点，3年期、5年期利率下调幅度达25个基点。这种差异化调整策略，折射出银行体系优化负债结构的深层逻辑。
利率调整的涟漪效应正在显现。国有大行率先垂范，股份制银行快速跟进，而部分区域性银行仍维持2%以上的存款利率，形成鲜明的利率梯度。这种分化格局背后，是中小银行在负债成本压力下的艰难抉择，也预示着存款搬家的新动向。当大行存款利率跌破心理防线，资金向中小银行及理财市场的迁徙已成必然。
利率下行对储户的冲击是立体式的。对于依赖利息收入的老年群体，1万元存款年利息从300元骤降至130元，意味着生活质量面临实质性压缩。对于中产家庭，教育金、养老金的储备逻辑正在被改写，传统"存钱罐"模式难以跑赢通胀。更值得警惕的是，当实际利率为负成为常态，储蓄的财富保值功能正在被悄然解构。
储户的应对策略呈现多元化趋势。部分资金开始向理财市场转移，低风险理财产品成为新宠；部分投资者将目光投向区域性银行，在利率梯度中寻找套利空间；还有储户选择"以时间换收益"，通过拉长存款期限锁定相对高利率。这些行为本质上都是在重构资产配置的平衡，在安全性、流动性、收益性间寻找新平衡。
